미래에셋증권 퇴직연금 디폴트옵션 지정방법
지난 포스팅과 비슷한 주제로 가져와봤는데, 이번에는 퇴직 연금에 관하여 알아보겠습니다. 퇴직금 일정 기간 회사에서 일하다가 그만둘 때 받는 돈 이 퇴직금을 더 높은 금액으로 만들어줄 새로운 것이 지난 12일부터 시행됐다고 합니다. 그것이 바로 퇴직 연금 디폴트옵션사전 지정 운용 제도입니다. 이 용어를 쪼개어 살펴보겠습니다. 퇴직금을 회사에 쌓아두는 것이 아니라, 금융 회사에 맡겨 둡니다.
디폴트옵션이 가능한 퇴직연금
지급방식에 그러니까 종류가 다른데요. DB형, DC형 그리고 이 두가지와 별개로 추가 개설 가능한 IRP 계좌가 있습니다. 이 세가지 중 디폴트옵션이 가능한 것은 바로 DC형과 IRP 계좌입니다. 디폴트옵션 제도 자체가 퇴직연금을 운용하지 않고 방치하는 사람들이 대상이기 때문에 회사에서 대신 운용해 주는 방식인 DB형은 제외입니다. 디폴트옵션 상품은 원금 보장, 원금 비보증 그리고 고용노동부에서 승인한 7 10개의 상품만 가입할 수 있습니다.
정부에서 인증한 상품이기 때문에 투자에 재미 없거나 자신없는 사람들에게 적합하다고 생각되며 운용 방법을 결정하지 않고 자동으로 투자되는 것이기 때문에 되도록 원금 보증 상품으로 가입하는 것을 추천합니다.
디폴트 옵션 도입이유
디폴트옵션은 왜 하는 걸까요? 그 목적은 바로 소극적으로 운용되는 퇴직연금 자산을 적극적으로 운용하여 연금수익률에 변화를 주고 이를 통하여 가입자의 안정된 노후소득을 보장하기 위함입니다. 그간 퇴직연금을 운용할 시간이 없어서, 선택을 못해서 등 여러가지 이유로 저금리 상품이나 현금성자산에 방치되었던 퇴직연금의 단점들이 보완되고 적극적으로 꾸준한 관리를 할 수 있게 됩니다.
디폴트옵션 위험도별 수익률 비교
디폴트옵션, 즉 사전지정운용제도에서는 위험도에 따라 여러가지 은행이 각각의 강점을 드러냈습니다. 고위험 상품에서는 KB국민은행이 20.01로 압도적인 1위를 차지했습니다.
중위험 상품에서는 DGB대구은행이 11.17%, 저위험 상품에서는 NH농협은행이 8.4%, 초저위험 상품에서는 IBK기업은행이 4.46%로 개별적인 최고 수익률을 기록했습니다.
퇴직연금 원리금 비보증 상품 지방은행의 강세
원리금 비보증 상품에서는 지방은행들이 앞서 나가고 있습니다. 단기 상품에서 BNK경남은행DB12.44, BNK부산은행DC16.46, 광주은행IRP17.66이 높은 수익률을 기록하며 선두를 차지했습니다.
장기 운용에서는 신한은행이 DB형 2.98%, IRP형 2.77%로 최고 수익률을 달성했으며, IBK기업은행이 장기 DC형 상품에서 2.87%로 가장 높은 수익률을 기록했습니다.
퇴직연금 디폴트옵션 필요성
퇴직연금 디폴트옵션을 설정하는 이유는 근로자의 노후소득 보장을 강화하기 위해서입니다. 퇴직연금은 근로자의 노후를 위한 필요한 자산인데 그만큼의 퇴직연금에 대한 관심과 지식이 부족하여 계좌에 현금성자산으로 그대로 두면 시간이 지날수록 수익이 느는 것이 아니라 도리어 피해를 볼 수 있으므로 금융회사에서 만들어둔 상품을 선택하여 최대한의 수익을 낼 수 있도록 함이 목적입니다.
시간이 시날수록 화폐가치가 떨어지고 개인의 능력에 따라 투자를 할 경우 피해를 입는 경우도 발생하므로 디폴트옵션 상품을 가입자가 설정해 두면 전문가가 운용하여 위험도와 수익률을 조절하여 노후의 안정정인 수입을 창출할 수 있기 때문입니다.
디폴트 옵션은 어떠한 방식으로 정하는가 ?
금융 회사마다. 디폴트 옵션 후보를 여러 가지 제시했을 텐데, 주의깊게 지정하기 위해서는 자신의 투자 성향이나 수익률 등을 먼저 고려해야 합니다. 가장 먼저 정해야할 것은 안정적인 것을 중요시 하는지, 위험을 부담하고 수익을 낼 것인지 정해야 합니다. 위 이미지는 초저위험 디폴트옵션과 고위험 디폴트옵션 각각의 수익률을 나타냅니다. 한 눈에 봐도 수익률이 많이 차이나는 것이 보입니다. 단순히 이 자료만 보고 고위험 디폴트옵션을 결정하는 일은 없기 바랍니다.
또한, 퇴직연금은 오랜 시간 가입하는 만큼 수수료가 만만치 않기 때문에 금융 감독원 자료를 참고하여 수수료가 비싼 곳을 피하기를 바랍니다.
투자 성향에 따른 상품 선택 가이드
퇴직연금 가입자들은 자신의 투자 성향에 따라 적절한 상품을 선택해야 합니다. 안정된 수익을 원한다면 DB형, 높은 수익률을 목표로 한다면 DC형 아니면 IRP형을 고려해 볼 수 있습니다. 특히, 디폴트옵션에 가입할 때는 원금 보증 여부와 위험도를 잘 고려하여 선택해야 합니다. 이렇게 퇴직연금 수익률은 은행별, 상품 유형별, 위험도별로 각양각색으로 나타나며, 각자의 재정 상황과 투자 성향에 맞는 최적의 선택을 하는 것이 중요합니다.
지금까지 퇴직연금 유형별로 2023년 4분기를 기준으로 수익률 높은 곳을 금융감독원 공시내용을 바탕으로 알아봤습니다. 투자는 언제나 자신의 선택으로 의해서 위험도를 먼저 생각하고 적절한 상품을 결정하는 것이 우선이라고 생각합니다.
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