50년 만기 주택담보대출 장약점 은행별 금리 비교
요새 은행 대출과 관련해서 단연 화재는 50년 만기 주택담보대출입니다. 오육 년 전쯤에 주택담보대출을 받았는데 그때만 해도 최장 만기 30년이었습니다. 30년도 길다고 생각을 했는데 이제는 50년 만기 상품들이 나오고 있습니다. 과연 이게 유익한 건지 좋은 점과 나쁜 점을 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다. 50년 주택담보대출은 이미 많은 은행들이 내놓고 있습니다. 지난 1월이었습니다. SH수협은행을 시작으로 해서 퍼지면서 지금은 모든 지방은행들 그리고 서울에 있는 대형 시중은행들도 거의 모든 내놓고 있습니다.
아직 안 하고 있는 곳이 신한은행, 우리은행 정도인데 여기도 출시를 검토하고 있다고 하니까 아마 곧 출시할 것으로 보입니다.
만기 30년과 50년 대출금액 비교
그야말로 계산을 한번 해볼게요. 이거는 조선일보에서 하나은행 데이터를 받아서 보도한 내용을 기초로 해서 설명을 드려보겠습니다. 연소득 5000만 원 을 받는 사람이 금리 현재 연 4.36 로 가정해 놓고 설명을 드리겠습니다. 이분이 만약에 30년 만기로 주택담보 대출을 받았다고 할 경우에 현재 소득과 금리를 가정하면 현재 30년 만기로는 3억 3400만 원 정도 주택담보대출이 가능합니다.
하지만 조건을 그대로 유지하고 만기를 30년에서 50년으로 바꾸니까 대출 가능 금액이 4억 600만 원 정도로 대출이 더 추가로 가능하다는 얘기가 되겠습니다. 만기를 50년으로 길게 하니까 앞서 말한 모든 대출의 매년 원리금 상환액 액수가 줄어들게 되면서 당연히 DSR 40를 유지하더라도 대출 가능 액수는 더 늘어나게 되는 구조가 됩니다.
LTV에 맞는 대출 만기 50년 출시
금리가 오르면서 이자 부담이 늘자, 대출은 줄고 빚을 갚는 사람은 늘고있습니다. 이런 배경에 은행권들은 고객들의 금융비용 부담을 줄여주고 청장년층 세대의 안정되는 주거 자연환경을 지원하기 대출 만기를 늘리기로 했다고 합니다. 그리고 여기에 카카오뱅크가 주담대 최저 금리를 연 3대까지 낮추면서 시중은행들의 주담대 금리 경쟁력이 떨어지자 이들은 만기를 늘림으로써 대출자들의 이자 상환부담을 줄여준다는 취지다.
은행권사이에서 Sh수협은행이 올해 1월 초 가장먼저 50년 만기 상품을 내놓았고 그 뒤를 이어 NH농협, 최근 하나 은행이 LTV에 맞는 대출 주요 상품의 최장기간을 40년에서 50년으로 연장했다. 10일 금융권에 따르면 시중은행들은 LTV에 맞는 대출 상품 최장 만기를 50년으로 늘려 1금융권도 동참할 분위기다.
다시 규제 강화되나.
주택담보대출을 중심으로 가계부채가 눈에 띄게 증가하자 특례보금자리론 50년 만기 주담대 등 정책상품의 기준을 강화하고, DSR을 더 꼼꼼히 손 본다는 소식이 전해지고 있습니다. 결국 다시 규제는 강화되는 흐름으로 가고 있으며, 서민들은 은행 보험사 등 저금리 금융권에서 자금 마련이 더 어려워질 전망입니다. 이런 상황이 되면 필연적으로 고속의 문턱으로 인해 저축은행 캐피탈 대부업 등 고금리 금융권으로 밀려나는 풍선효과가 나타나게 되고, 이마저도 감당하기 어려워 위법 사금융에 빠지는 서민들이 증가하게 됩니다.
플랜모기지에서 은행 빌라LTV에 맞는 대출 LTV 초과 자금 마련, DSR 무관 추가 한도 이용 조건을 안내드립니다.
LTV DSR 규제 없이 자금 필요합니다.면?
우선 빌라담보대출은 KB 시세 기준이 아닌 각 금융사별 감정가를 기준으로 LTV에 맞는 대출 LTV가 정해집니다. 보통의 경우 매매가실거래가보다. 감정가가 낮게 나오기 때문에 예상했던 한도보다. 낮게 나오는 경우가 많습니다. 감정은 은행뿐만 아니라 대부업까지 모두 동일하게 적용되는 기준으로, 필요한 금액이 크다면 감정가가 높게 나오는 금융사를 찾아야 합니다. 은행에서 빌라구입, 생활안정자금을 받는 경우 차주의 조건에 따라 감정가의 4070 LTV를 활용할 수 있으며, DSR을 초과하지 않는 범위 내에서 이용할 수 있습니다.
상속인이 빚 해결
왜 그러냐면 바로 DSR 규제 40가 워낙 강력하기 때문에 많은 분들이 지금 희망하는 만큼 대출을 못 받고 있거든요. 따라서 DSR 규제를 좀 손해 가는 우회적인 통로로 은행이 50년 대출을 지금 내놓고 있는 것입니다. 은행은 무요건 손해보지 않습니다. 이게 50년 만기로 했다가 중간에 사망할 경우에도 은행에는 큰 문제가 없습니다. 워낙 강한 대출 규제가 작동을 하고 있기에 담보 효력이 충분하거든요. 따라서 이 대출이 문제 될 가능성은 거의 없습니다.고 은행은 판단하고 있는 것입니다.
하지만 채무자 입장에서는 빚을 다. 갚지 못하고 떠났을 경우에 결국 상속인이 빚을 해결해야 됩니다.
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